Nem biztos, hogy most van a legjobb pillanat a svájci frankban felvett hitelek euróhitellé konvertálására, vagy a hitel előtörlesztésére, esetleg a teljes összeg visszafizetésére.
Az is előfordulhat, hogy többévi törlesztés után az eredetinél nagyobb hitelösszeggel találja szemben magát, aki a mostani extrém árfolyamok mellett vigyázatlanul vált.
A devizahitel-felvételek idején ugyan valószínűleg elmaradt az egyéni kockázatok mérlegelése, hiszen 10 hitelfelvevőből 9 a svájci frank alapú konstrukciót választotta, most mégis érdemes lenne a személyre szabott megoldásokhoz ragaszkodni – vélekedett Buró Szilárd, az Equilor devizaelemzője. Mondván, eleve szűk azon devizahitelesek köre, akik valóban válthatnak. Sok esetben ugyanis az ingatlanok áresése már nem teszi lehetővé, hogy fedezetként szolgáljanak egy új, azonos vagy nagyobb összegű hitelkonstrukcióhoz. Azután, arról sem szabad megfeledkezni, hogy akiknek gondot okoz a megemelkedett törlesztőrészletek rendszeres fizetése, azokon aligha segít, ha a mostani szinten stabilizálódik a havi fizetési kötelezettségük.
Mi szólhat az euró alapú hitel mellett? Nos, elsősorban az, hogy az árfolyamkockázat már jelenleg is jóval kisebb, s amennyiben Magyarország is bevezeti az eurót, akkor hosszabb futamidők esetén arra lehet számítani, hogy idővel teljesen eltűnik az árfolyamkockázat, s a devizahitel a saját fizetőeszközünkben felvett hitellé alakul. Az is szempont lehet, hogy ha még jobban megerősödik a frank, akkor a törlesztőrészlet további emelkedése a váltással elkerülhető. Emellett a frankhitelek korábbi kamatelőnye is elolvadt az elmúlt években.
Számos érv szólhat ugyanakkor a váltás ellen. Egyrészt, történelmi szinteken mozognak a kurzusok, vagyis soha ennyi eurót – és forintot – nem kellett még adni a frankért, mint mostanában. Ami azt jelenti, hogy egy ritka magas szinten stabilizálja a konverzióval a törlesztőrészleteit a hitelfelvevő. Másfelől, miután a hitelek törlesztése során az első években jobbára csak a kamatot fizetjük, ezért előfordulhat, hogy a konverzió nyomán, többévi törlesztést követően, egy, az eredetinél is magasabb tőketartozással találja magát szemben, aki konvertálja a hitelét. Harmadsorban a szerződésmódosítás költségeit is érdemes figyelembe venni. Végül, azt is érdemes végiggondolni, hogy például 15 éves futamidő esetén, ha abból letelt, mondjuk 5 év, akkor nagyjából arról beszélhetünk, hogy 3 évig kedvező volt a frankárfolyam, 2 éve nagyon kedvezőtlen, de a hátralévő 10 évben nem valószínűsíthető végig a mostani extrém magas szint. A válságból való kilábalás ugyanis vélhetően a menekülő devizaként szolgáló frank népszerűségét – és így árfolyamát – is csökkenti majd a befektetők körében.
A svájci frank alapú hitel euróhitellé konvertálásába tehát akkor érdemes belevágni, ha a váltás banki költségei nem túl magasak, ha a mostani törlesztőrészletet fizetni tudjuk, továbbá, ha nem bízunk abban, hogy a hátralévő futamidő alatt csökkenhet a frank árfolyama, s ha a tőketartozás nem növekszik a váltás nyomán. A devizaelemző szerint az előtörlesztés, vagy a hitel teljes összegének visszafizetése is megfontolást kíván. A mostani árszint, mondjuk 215 forintos frank, s például 150-160 forint közötti árfolyamon történt hitelfelvétel ugyanis azt jelenti, hogy 30-40 százalékos árfolyamveszteséget realizál a visszafizetés pillanatában az adós. Érdemes tehát ezt a lépést minél alacsonyabb árfolyamon megtenni, bár lehetséges, hogy hosszú hónapokig a mostani a legkedvezőbb árfolyam – de ezt ugye sohasem tudhatjuk előre.
Már előfizethet a Vasárnapi Hírekre, kattintson!
